随着2022年银行年报的披露，本刊对包括国有/股份制、城商/农商系在内的50多家发卡银行信用卡业绩进行了跟踪、汇总。从2022年信用卡业绩中所反映出来的实际情况中可以看到，经过三年疫情的影响，不管是主动，还是被动，信用卡行业变局的暗流无疑已经开始涌动。

除了疫情对信用卡行业从产品、市场、营销到风险的全业务链条产生强烈的影响外，最大的影响还是2022年监管层出台《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，它是对实施超过十年之久的《商业银行信用卡业务监督管理办法》的一次重要修订，哔竟面对当今中国信用卡市场翻天覆地的变化，这部针对信用卡业务的法规早已经不相适应。

卡量增速放缓

规模增量模式走到尽头

上周，某信用卡中心直销业务团队爆发了一场风波。但是在接受媒体采访时提到，由这场风波可能会引发业内其它银行业务团队的连锁反应，而关注的视角不应该局限在风波表象，应该透过这场风波，看到它或许是信用卡行业变局到来的一个强烈的“信号”。

根据2022年年报披露的业绩，以及近五年发卡规模增长跟踪情况，在疫情爆发的三年中，信用卡业务规模的增长速度急剧下降，国有/股份制银行无论是累计发卡量还是流通卡量的增速，绝大部分都降到个位数，而流通卡量的增速甚至出现了停滞，甚至负增长的现象。

城商/农商系银行由于市场保有量的基数较低，因此多数银行累计发卡量仍然保持了两位数的增长，但是增速也较疫情前普遍下跌了很大幅度，不过也从另一个角度反映出城商/农商系银行仍然具备依托本地化品牌优势所具有的信用卡业务做大做强的意愿和潜力。

信用卡规模增长遭遇瓶颈，除信用卡市场日趋饱和而面临着激烈的竞争外，更深层次的问题则在于权益、服务等功能性方面缺乏创新意识，导致产品同质化现象加剧，也严重影响到用户对信用卡产品的更新换代。

与此同时，市场中出现了大量的网络小额信贷消费产品，被市场称为“类信用卡”或“虚拟信用卡”，在产品理念、消费使用方面与信用卡极其相似，其申请条件、消费场景、使用流程等诸多方面，在与信用卡市场竞争中具有明显的竞争优势，对年轻客群也更具有吸引力。

客观地说，在移动支付时代，银行信用卡业务的经营理念已经落后于年轻客群消费行为日新月异的变化，他们对信用卡产品的要求越来越挑剔。从这个角度来看，信用卡业务“重拉新、轻留存”的经营理念亟待转变，传统靠规模增长的发展模式已经走到尽头。前文提及的信用卡中心直销团队风波，其背后的原因实际上正是整体行业面临着这场变局的一个具体表现。